Что такое ПДС
Программа долгосрочных сбережений — это государственный инструмент, который помогает формировать накопления на долгосрочные цели: покупку недвижимости, образование детей, дополнительную прибавку к пенсии или финансовую подушку на случай особых жизненных ситуаций. Участвовать могут граждане России от 18 лет.
Как это работает
Чтобы стать участником, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) — оператором программы. После этого участник самостоятельно вносит средства на свой счёт.
Из чего складываются сбережения:
- личные взносы;
- средства, переведённые из пенсионных накоплений (сформированных до 2014 года);
- государственное софинансирование;
- инвестиционный доход от размещения средств НПФ.
НПФ инвестирует полученные средства в надёжные финансовые инструменты: облигации федерального займа (ОФЗ), корпоративные облигации и другие. При этом фонд обязан обеспечить безубыточность вложений для клиентов.
Ключевые преимущества
- Государственная поддержка. Государство софинансирует взносы участника. Максимальная сумма господдержки — до 36 000 рублей в год. Коэффициент софинансирования зависит от среднемесячного дохода участника. Чтобы получать господдержку, нужно вносить не менее 2 000 рублей в год. Период софинансирования — 10 лет с момента уплаты первого взноса.
- Налоговый вычет. Участник может вернуть часть НДФЛ с суммы взносов. Максимальная сумма взносов, с которой можно получить вычет, — 400 000 рублей в год. Размер возврата зависит от ставки НДФЛ участника.
- Государственное гарантирование сохранности. Все внесённые в программу средства, включая доход от инвестирования, застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Максимальный размер гарантии дополнительно увеличивается на сумму переведённых пенсионных накоплений и полученных от государства денег.
- Наследование сбережений. В случае смерти участника сформированные средства (за вычетом уже выплаченных) передаются правопреемникам, указанным в договоре. Если таких указаний нет — ближайшим родственникам по закону. Исключение: сбережения не наследуются, если участнику уже были назначены пожизненные периодические выплаты.
- Досрочное получение. В особых жизненных ситуациях (дорогостоящее лечение, потеря кормильца) можно получить до 100% сформированных сбережений без потери налоговых льгот и софинансирования.
Когда можно получить выплаты
Выплаты можно начать получать:
- через 15 лет с даты заключения договора;
- при достижении возраста 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин) — при условии, что размер пожизненных периодических выплат будет менее 10% от прожиточного минимума пенсионера в целом по РФ;
- досрочно — в особых жизненных ситуациях.
Варианты выплат:
- единовременная;
- срочная (на определённый срок, минимум 5 лет);
- пожизненная.
Важные нюансы
- При досрочном расторжении договора участник получает только свои взносы и начисленный на них инвестиционный доход. Право на государственное софинансирование и налоговые вычеты при этом теряется.
- При переводе пенсионных накоплений из одного НПФ в другой важно учитывать правило: переводить накопления без потери дохода можно раз в пять лет.
- При заключении договора в пользу третьих лиц (детей, родителей) можно с государственной поддержкой накопить средства на значимые цели для близкого человека.
Как начать
Заключить договор можно онлайн на сайте выбранного НПФ или в его офисе. Также доступна консультация в МФЦ.
Вывод
ПДС — это инструмент для долгосрочных накоплений с существенной поддержкой государства. Однако перед участием важно внимательно изучить условия договора конкретного НПФ и оценить, насколько программа соответствует вашим личным финансовым целям и планам.
|